Der Countdown zur Rente: nur noch 10 Jahre bis zur Rente

Eine realistische Einschätzung des zukünftigen Finanzbedarfs ist essenziell. Auch ein rechtzeitiger Rentenantrag und eine Klärung des Rentenkontos sind unerlässlich, wenn dies noch nicht geschehen sein sollte. Prüfen Sie gemeinsam mit Ihren Kunden

• die zu erwartenden Einnahmen, wie gesetzliche Rente, betriebliche Altersversorgung oder private Rentenversicherungen. Gerade bei Verträgen, die vielleicht schon vor 20 oder mehr Jahren abgeschlossen wurden, kann Optimierungsbedarf bestehen. Das gilt beispielsweise mit Blick auf die Hinterbliebenenabsicherung, Renditechancen und Risikoabwägungen.
• die voraussichtlichen Ausgaben, unter Berücksichtigung von steigenden Gesundheitskosten und Lebenshaltungskosten. Experten empfehlen, mit 80 bis 85 Prozent des letzten Nettoeinkommens zu rechnen.

Beispiel: Ein Kunde mit einem aktuellen Nettoeinkommen von 3.000 Euro könnte nach heutiger Berechnung ca. 2.400 Euro monatlich benötigen, um seinen Lebensstandard zu halten. Bei einer gesetzlichen Rente von 1.500 Euro ergibt sich eine Rentenlücke von 900 Euro. Zudem leben Rentner heute länger, sie sind viel aktiver und möchten ihr verdientes Geld auch ausgeben. Schließlich haben sie jetzt Zeit und möchten ihren Ruhestand so richtig genießen. Doch jeder hat unterschiedliche Wünsche oder Prioritäten. Deshalb sind Sie als Berater gefragt, wie sich ihr Kunde seinen Ruhestand individuell vorstellt.

Schätzen Sie gemeinsam mit Ihren Kunden den zukünftig erwarteten Finanzbedarf. Fragen Sie nach, ob größere Ausgaben wie ein Autokauf, eine Immobiliensanierung oder eine Unterstützung von Kindern anstehen. Aber denken Sie auch an die „Haben-Seite“ – steht möglicherweise eine Schenkung oder Erbschaft an? Gibt es gegebenenfalls in beruflicher Hinsicht noch Potenziale wie Arbeitszeitkonten beziehungsweise vermögenswirksame Leistungen? Verfügt ihr Kunde über absehbar auslaufende Lebensversicherungen, die wieder angelegt werden können? Ist mit anderweitigen Werten wie einer elterlichen Immobilie zu rechnen? Je detaillierter ihre Bestandsaufnahme ausfällt, desto konkreter lässt sich die Zeit bis zum Renteneintritt planen. Es ist zudem eine gute Gelegenheit für Sie, um aktiv die Kundenbindung zu verstärken.

Je näher der Ruhestand rückt, desto wichtiger wird es, ein ausgewogenes Portfolio zu haben. Prüfen Sie, ob das Kapital der Kunden sicherheitsorientiert investiert ist, ohne auf Wachstumschancen zu verzichten. Eine fondsgebundene Rentenversicherung mit einer großen Fondsauswahl bietet hier eine gute Balance. Klären Sie mit Ihren Kunden, welches Risiko beispielsweise zu welcher Ablaufphase passt. Ebenso lässt sich hier erfragen, ob und in welchem Umfang gegebenenfalls für die Nachkommen finanziell vorgesorgt werden soll. Das sind alles wichtige Punkte, die in der Countdown-Phase bis zu einem individuell abgesicherten Ruhestand gemeinsam zu klären sind. Nutzen Sie aktiv die verbleibenden Jahre, um Ihre Kunden optimal aufzustellen.

• Private Rentenversicherungen: Produkte wie die „Maxxellence Invest“ bieten Flexibilität und attraktive Renditechancen. Bitte denken Sie auch an die Basisvorsorge.
• Einmalbeiträge: Insbesondere bei Produkten wie „WeitBlick“ und „ParkAllee“ können Kunden mit Einmalbeiträgen Vermögen effizient anlegen. Auch die Sofortrente FREELAX^SOFORT ist eine Option.

Auch steuerliche Aspekte sind ein wichtiges Kriterium im Rahmen der privaten Altersvorsorge. Hier sollten individuelle Anforderungen und Möglichkeiten regelmäßig geprüft und gegebenenfalls auch an sich ändernde steuerliche Rahmenbedingungen angepasst werden – Stichwort: Rentenbesteuerung oder Freibeträge. Insbesondere bei Basisrenten profitieren Ihre Kunden beispielsweise von erheblichen Steuervorteilen. Die Beiträge sind bis zu 100 Prozent steuerlich absetzbar (bis zum Höchstbetrag). Die spätere Rente unterliegt zwar der vollen Besteuerung, jedoch fällt diese meist geringer aus als während der Erwerbsphase.

Ein rechtzeitiger Rentenantrag und eine Klärung des Rentenkontos sind unerlässlich. Auch eine fachliche Beratung* zu offenen Fragen rund um die gesetzliche Rente sollten Sie Ihren Kunden empfehlen. Dabei können individuelle Informationen zur Krankenversicherung der Rentner (KVdR) oder zu möglichen Abschlägen bei vorzeitigem Renteneintritt abgefragt werden. In dieser Phase können Sie mit Ihren Kunden auch die letzte „amtliche“ Renteninformation durchgehen und die dort verfügbaren Zahlen für die gemeinsame Planung nutzen.